Thursday, July 11, 2019

Kredyt hipoteczny, a krytyczne błędy kredytobiorców

Wejście na rynek kredytów hipotecznych wymaga doskonałego przygotowania ekonomicznego, a także wiedzy o trendach w nieruchomościach. Błędy w procesie decyzyjnym występują dość często i warto przyjrzeć się podstawowym czynnikom ryzyka.

Jaka wiedza przydaje się przy zaciąganiu kredytu hipotecznego?

Powinieneś przejrzeć przepisy ustawy o kredycie hipotecznym, prawo bankowe, wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego, w tym zasady podpisywania umów kredytowych. Unikaj podpisywania zobowiązań z klauzulami niedozwolonymi. Listę klauzul niedozwolonych znajdziesz w raportach Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Rozpoznanie zmian w polityce monetarnej prowadzonej przez Narodowy Bank Polski to jeden z najważniejszych punktów umożliwiających wytypowanie najlepszego momentu wejścia do kredytu hipotecznego. Przy wysokich stopach procentowych opłacalność kredytowania nieruchomości maleje ze względu na podniesienie rat. Dużo błędów pojawia się w procesie oceny zdolności kredytowej konsumenta. Złe przygotowanie formalne, niepotwierdzone dochody, wycena nieruchomości niezgodna z założeniami banku detalicznego, zgoda na produkty dodatkowe przy sprzedaży wiązanej to kolejne obszary do rozpatrzenia.

Prawo chroni kredytobiorcę

Aktualizacja ustawy o kredycie hipotecznym wyeliminowała większość problemów konsumentów. Bank musi obecnie podawać pełne informacje o zobowiązaniu w celu bezproblemowego porównania ofert między placówkami. Kredytobiorcy nie mogą pobierać opłat za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, narzucać nietypowych warunków sprzedaży wiązanej (krzyżowej). Prawo chroni konsumenta przed nadużyciami, a jedna z ciekawszych zmian w ustawie to zakaz udzielania kredytów hipotecznych w walutach obcych, chyba że kredytobiorca w nich zarabia. Możesz spotkać się z błędami przy analizie kosztów kredytu hipotecznego. Wskaźnik RRSO w tym przypadku nie wystarczy do całkowitej oceny. Dlaczego? Nie daje pełnego obrazu obciążenia, waha się przy zmianie rat z równych na malejące, do tego wymaga określenia właściwego terminu spłaty zadłużenia.

Czy współpraca z pośrednikiem ma sens przy niskiej wiedzy ekonomicznej?

Błędy można oczywiście wyeliminować przez zlecenie wszystkich działań formalnych pośrednikowi. To faktycznie ważna zasada, ponieważ agenci kredytów hipotecznych podlegają pod proces egzaminacyjny, wykupują ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, a do tego nie pobierają prowizji bezpośrednio od klienta, tylko od banku. Według najnowszych danych przez pośredników przechodzi około połowa wszystkich umów, co nie dziwi ze względu na stosunkowo niską wiedzę ekonomiczną krajowego społeczeństwa.

Kilka wskazówek na podsumowanie:

  • nie zaciągaj kredytu hipotecznego pod maksymalny poziom zdolności kredytowej, ponieważ ograniczysz tym samym pole manewru ekonomicznego,
  • nie żałuj pieniędzy na ściągnięcie raportów o własnej zdolności kredytowej, co pozwoli na optymalne porównanie umów kredytów hipotecznych,
  • wykrycie klauzuli niedozwolonej w umowie kredytowej oznacza, że nie ponosisz żadnej odpowiedzialności finansowej i zazwyczaj bez problemu wygrasz z dużą instytucją przy wsparciu UOKiK,
  • maksymalny okres kredytowania to pułapka finansowa, ponieważ spłacasz w tym czasie bardzo duże odsetki. Im szybciej spłacisz kredyt hipoteczny, tym lepiej dla budżetu domowego,
  • nie bój się składania kilku wniosków kredytowych w wielu bankach. W takim przypadku rzadko dochodzi do ograniczenia punktacji kredytowej,
  • historia kredytowa nie jest niezbędna w ramach zaciągania kredytu hipotecznego, więc nie musisz wcześniej pozyskiwać i spłacać pożyczek krótkoterminowych. To jeden z najpopularniejszych błędów występujących w świadomości początkujących kredytobiorców.

Thursday, May 16, 2019

Co warto wiedzieć kupując samochód na kredyt

Zaciąganie kredytów to u nas codzienność zaciągamy je na wiele różnych celów, a coraz częściej również na kupno samochodu gdyż z reguły nie stać nas na to by jeździć wymarzonym autem kupionym za gotówkę. Zanim jednak zdecydujemy się na zaciągnięcie jakiegokolwiek kredytu powinniśmy się o nim dowiedzieć jak najwięcej by nie wpaść w pułapkę i negatywnych skutków takiego kroku nie odczuwać przez kilka długich lat. Źle dobrany i zaciągnięty kredyt może wpędzić nas w duże tarapaty a często również w tak zwaną spiralę długów. Decydując się na zaciągnięcie kredytu samochodowego musimy wiedzieć przede wszystkim czym różni się on od zwykłego kredytu gotówkowego i czy faktycznie jest to korzystna forma finansowania zakupu pojazdu?

Jak się okazuje najważniejsza różnica polega na tym, że kredyt samochodowy to kredyt docelowy. Jest on zazwyczaj dużo tańszy niż kredyt gotówkowy. Po drugie możemy z niego korzystać przez dłuższy okres niż jak bywa to w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego. Ponadto z kredytu gotówkowego trudno będzie nam sfinansować zakup wymarzonego samochodu, ponieważ maksymalna jego kwota będzie o wiele niższa niż w przypadku dedykowanego kredytu samochodowego.

A zatem jak długo można kredytować zakup samochodu? Jak się okazuje istnieją oferty, które pozwolą nam na wzięcie kredytu samochodowego nawet na 10 lat. Niestety w przypadku kredytu gotówkowego nie będziemy mieć takiej możliwości. Średnie oprocentowanie takiego kredytu w najpopularniejszym okresie, czyli takim który trwa 36 miesięcy mieści się w przedziale około 8% a 13%.

Pamiętajmy również o tym, że istnieją trzy typy kredytów samochodowych:

• Po pierwsze kredyt standardowy - polega on na comiesięcznej spłacie rat kapitałowo-odsetkowych zawartych na dowolny okres kredytu. Minimalny okres w tej sytuacji wynosi 6 miesięcy, maksymalny natomiast nawet do 10 lat. Co ważne nie jest tu wymagana wpłata własna.

• Po drugie kredyt jdnoratowy – jest to kredyt promocyjny oferowany przede wszystkim przez „banki samochodowe” np. Toyota Bank, które są ściśle związane z danym dystrybutorem. Ten rodzaj kredytu wyróżnia się przede wszystkim koniecznością posiadania dużej wpłaty własnej, np. 50%. Pozostałą część natomiast wpłacamy np. po roku. Inaczej mówiąc są to kredyty 50/50, bądź 60/40, a ich największa i najkorzystniejszą zaletą jest to, że nie są one w żaden sposób oprocentowane.

• Po trzecie kredyt balonowy – jest to bardzo ciekawa forma finansowania zakupu samochodu, z której coraz częściej korzystamy. Charakteryzuje się ona przede wszystkim niską ratą, ale na koniec kredytowania będziemy musieli wpłacić ostatnią ratę w wysokości 20% wartości samochodu w dniu zakupu. Inaczej mówiąc, kupując auto za 60 tys. zł płacimy raty tylko od kwoty 45 tys. zł, czyli ok. 1400 zł miesięcznie przez okres 36 miesięcy, natomiast na koniec musimy wpłacić pozostałe 15 tys. zł. Decydując się na ten rodzaj kredytu bank nie będzie wymagał od nas wpłaty własnej.

Wednesday, March 14, 2018

Koszty utrzymania gospodarstwa domowego, a kwestia zaciągania kredytów

Praktycznie każdy pożyczkodawca na współczesnym rynku kredytowym prosi kredytobiorcę o potwierdzenie faktycznych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Dlaczego koszty utrzymania gospodarstwa domowego to tak ważny czynnik przy udzielaniu kredytów gotówkowych? O tym kilka słów w poniższym artykule a także na 17bankow.com - najlepszy portal finansowy.

Obniżanie kosztów utrzymania to podstawa przed zaciągnięciem kredytu

Ocena zdolności kredytowej w aktualnych warunkach udzielania kredytów gotówkowych następuje nie tylko przez potwierdzenie dochodu, ale również ocenę kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Aby zmaksymalizować zdolność kredytową powinieneś charakteryzować się stosunkowo niskimi kosztami utrzymania domowników. W jaki sposób oszczędzać przed zaciągnięciem kredytu? Zastanów się, czy nie zalegasz przypadkiem z dodatkowymi płatnościami za media, za mandaty, a nawet alimenty. Kredytodawca bez problemu zdobędzie informacje o zaległościach. Na czas spłaty większego kredytu gotówkowego możesz rozpatrzyć sprzedaż samochodu (minimalizacja kosztów), a nawet przeprowadzkę do tańszego mieszkania. Najszybciej realne koszty utrzymania gospodarstwa domowego przedstawisz za pośrednictwem szczegółowego wyciągu z rachunku osobistego. Wielu kredytobiorców obawia się jednak przedstawiania szczegółowych danych, bo to raczej niezbyt komfortowa perspektywa. Przecież wielu kredytobiorców woli zatrzymać niektóre wydatki tylko dla siebie. Firmy pożyczkowe zamiast szczegółowych rachunków wykorzystują również dokładne statystyki pochodzące z Głównego Urzędu Statystycznego, np. średnie koszty utrzymania rodziny w dużym mieście.

Ocena zdolności kredytowej niezbędna w celu ograniczenia ryzyka kredytodawcy

Do zaciągnięcia kredytu gotówkowego na racjonalnych warunkach potrzebujesz w aktualnych potwierdzenia dochodów, ale też przedstawienia realnych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. Większość banków detalicznych wymaga od kredytobiorców przedstawienia szczegółowego wyciągu z rachunku osobistego, chociaż to dla wielu klientów problematyczna kwestia. Im bardziej obniżysz koszty utrzymania gospodarstwa domowego, tym lepiej przy ocenie zdolności kredytowej. Analizę dochodów i kosztów wykonasz również przez darmowe, multimedialne narzędzia.

Friday, January 26, 2018

Na co przydaje się kredyt gotówkowy.

Jest wiele powodów jakie skłaniają nas do tego, aby wziąć kredyt gotówkowy. Najczęściej jest to sytuacja jakiej nie planowaliśmy i na jaką nie mieliśmy wpływu. Taką sytuacją może być nieplanowany remont mieszkania. Wyobraźmy sobie sytuację, kiedy sąsiad, który mieszka nad nami zaleje nam mieszkanie. Część pieniędzy nam zwróci za remont, ale zniszczyły się również meble na jakie musimy mieć swoje własne pieniądze. Może być też sytuacja odwrotna, kiedy pęknie nam jakaś rura w ścianie i sami to mieszkanie zalejemy. W takich przypadkach, jeżeli nie mamy własnych oszczędności, wzięcie kredytu gotówkowego jest najlepszym dla nas rozwiązaniem. Pieniądze można rozłożyć na raty i spłacić wszystko w takim tempie na jaki nas stać. Kolejnym z powodów przez jakie decydujemy się na wzięcie kredytu gotówkowego są wakacje. Mamy dzieci, kilka dni urlopu i brak pieniędzy, aby gdzieś wyjechać. Nie ma chyba nic gorszego. W takiej sytuacji kredyt gotówkowy będzie rozwiązaniem wręcz idealnym. Pożyczymy pieniądze na wymarzone wakacje i przez cały rok będziemy go spłacać. My odpoczniemy, a pożyczone pieniądze oddamy i tym samym nie odczujemy tego tak bardzo jak gdybyśmy mieli zacząć odkładać pieniądze z miesiąca na miesiąc. Znając życie zawsze trafiła by się jakaś sytuacja przez którą musielibyśmy wydać pieniądze jakie udało nam się odłożyć a wtedy z pomocą przychodzi kredytowysklep.pl.

Kredyt gotówkowy jest niczym innym jak zobowiązaniem jakie trzeba oddać, temu od kogo pożyczyliśmy. W przypadku kredytów gotówkowych są dwie strony. Z jednej mamy kredytobiorcę zaś z drugiej kredytodawcę. Obydwie strony są w pewien sposób od siebie zależne. Kredytodawca jak sama nazwa wskazuje daje kredyt kredytobiorcy. Ten przyjmuje ten kredyt i zobowiązuje się oddać wszystko łącznie z odsetkami i kosztami związanymi z kredytem na warunkach jakie zostały wskazane w umowie kredytowej. W takiej umowie wskazuje się dane kredytodawcy i kredytobiorcy. Musi również znaleźć się informacja jaka jest kwota kredytu, a także w jakim okresie kredytowania ten dług ma zostać oddany. Ważne jest również, aby wskazać w umowie jakie jest oprocentowanie kredytu, wysokość RRSO, jaką prowizje za udzielenie zobowiązania nalicza bank, a także jakie są inne koszta z nim związane.

Monday, April 24, 2017

Co należy wiedzieć o karcie kredytowej Visa?

Jeśli chodzi o produkt finansowy to tak naprawdę nie będzie istnieć taki co odnotowałby w ostatnim okresie czasu większego zainteresowania jak w przypadku kart kredytowej. W przeciągu poprzednich lat ilość kart kredytowych w odniesieniu do portfeli Polaków wzrosła i to w dość dużym stopniu, więcej o tym przeczytasz na PortalBankowy.info.

Działanie karty kredytowej nie należy do skomplikowanego. Należy to oczywiście określać jako klucz do skarbonki z pieniędzmi. Wykorzystanie jego dotyczy tego momentu kiedy zajdzie taka potrzeba. Pod sam koniec okresu rozrachunkowego ta kwota winna zostać włożona z powrotem do sejfu. Jeśli chodzi o płacenie kartą debetową jaka została dodana do konta osobistego to następuje wydawanie własnych pieniędzy. W przypadku płacenia kartą kredytową następuje otrzymanie pieniędzy jakie mogły zostać udostępnione przez jednostkę banku. Należy mieć świadomość tego iż pieniądze na rachunku karty kredytowej nie należy traktować jako te wyłożone. Klient winien je zwrócić, a z tego powodu przeczytanie umowy to niezwykle istotny czynnik. Istnieją szczególne terminy o jakich należy mieć pełną świadomość. Do nich oczywiście warto zaliczać okres spłaty, okres rozliczeniowy, spłata zadłużenia oraz limit zadłużenia. Wyjaśnienie tych pojęć nie należy zaliczać do niczego skomplikowanego. Okres rozliczeniowy w tym przypadku będzie charakteryzować 30 dni, gdzie klient może bez problemu płacić kartą. Limit zadłużenia warto definiować jako kwotę do zadłużenia w odniesieniu do karty kredytowej. W codziennym życiu może zostać zdefiniowana jak wielokrotność dochodów miesięcznych użytkownika. Biorąc pod uwagę okres spłaty należy wymieniać okres rozliczeniowy(dość często to 30dni), a pomimo tego należy tutaj wyróżniać grace period. W tej sytuacji chodzi oczywiście o czas odroczenia spłaty zadłużenia. Kartą kredytową Visa nie mogą się posługiwać oczywiście sami bogacze płacąc za ekskluzywne zakupy. Jej dostępność może dotyczyć większej ilości osób.

Planowanie wydatków z wykorzystaniem karty kredytowej VISA nie może być żadnym problemem. Zestawienie transakcji dotyczy oczywiście wyciągu z rachunku. Na koniec każdego okresu rozliczenia uda się widzieć w bardzo wyraźny sposób to jaka kwota została wydana, jaka kwota pieniędzy została spłacona, czy została wykorzystany cały limit kredytu, a także ilość pieniędzy do wykorzystania w następnym terminie rozliczeniowym. Wykorzystanie karty VISA dotyczy osób na całym świecie jakie bardzo często zamierzają w sposób bezpieczny płacić za zakupy.