Thursday, July 11, 2019

Kredyt hipoteczny, a krytyczne błędy kredytobiorców

Wejście na rynek kredytów hipotecznych wymaga doskonałego przygotowania ekonomicznego, a także wiedzy o trendach w nieruchomościach. Błędy w procesie decyzyjnym występują dość często i warto przyjrzeć się podstawowym czynnikom ryzyka.

Jaka wiedza przydaje się przy zaciąganiu kredytu hipotecznego?

Powinieneś przejrzeć przepisy ustawy o kredycie hipotecznym, prawo bankowe, wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego, w tym zasady podpisywania umów kredytowych. Unikaj podpisywania zobowiązań z klauzulami niedozwolonymi. Listę klauzul niedozwolonych znajdziesz w raportach Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Rozpoznanie zmian w polityce monetarnej prowadzonej przez Narodowy Bank Polski to jeden z najważniejszych punktów umożliwiających wytypowanie najlepszego momentu wejścia do kredytu hipotecznego. Przy wysokich stopach procentowych opłacalność kredytowania nieruchomości maleje ze względu na podniesienie rat. Dużo błędów pojawia się w procesie oceny zdolności kredytowej konsumenta. Złe przygotowanie formalne, niepotwierdzone dochody, wycena nieruchomości niezgodna z założeniami banku detalicznego, zgoda na produkty dodatkowe przy sprzedaży wiązanej to kolejne obszary do rozpatrzenia.

Prawo chroni kredytobiorcę

Aktualizacja ustawy o kredycie hipotecznym wyeliminowała większość problemów konsumentów. Bank musi obecnie podawać pełne informacje o zobowiązaniu w celu bezproblemowego porównania ofert między placówkami. Kredytobiorcy nie mogą pobierać opłat za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, narzucać nietypowych warunków sprzedaży wiązanej (krzyżowej). Prawo chroni konsumenta przed nadużyciami, a jedna z ciekawszych zmian w ustawie to zakaz udzielania kredytów hipotecznych w walutach obcych, chyba że kredytobiorca w nich zarabia. Możesz spotkać się z błędami przy analizie kosztów kredytu hipotecznego. Wskaźnik RRSO w tym przypadku nie wystarczy do całkowitej oceny. Dlaczego? Nie daje pełnego obrazu obciążenia, waha się przy zmianie rat z równych na malejące, do tego wymaga określenia właściwego terminu spłaty zadłużenia.

Czy współpraca z pośrednikiem ma sens przy niskiej wiedzy ekonomicznej?

Błędy można oczywiście wyeliminować przez zlecenie wszystkich działań formalnych pośrednikowi. To faktycznie ważna zasada, ponieważ agenci kredytów hipotecznych podlegają pod proces egzaminacyjny, wykupują ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, a do tego nie pobierają prowizji bezpośrednio od klienta, tylko od banku. Według najnowszych danych przez pośredników przechodzi około połowa wszystkich umów, co nie dziwi ze względu na stosunkowo niską wiedzę ekonomiczną krajowego społeczeństwa.

Kilka wskazówek na podsumowanie:

  • nie zaciągaj kredytu hipotecznego pod maksymalny poziom zdolności kredytowej, ponieważ ograniczysz tym samym pole manewru ekonomicznego,
  • nie żałuj pieniędzy na ściągnięcie raportów o własnej zdolności kredytowej, co pozwoli na optymalne porównanie umów kredytów hipotecznych,
  • wykrycie klauzuli niedozwolonej w umowie kredytowej oznacza, że nie ponosisz żadnej odpowiedzialności finansowej i zazwyczaj bez problemu wygrasz z dużą instytucją przy wsparciu UOKiK,
  • maksymalny okres kredytowania to pułapka finansowa, ponieważ spłacasz w tym czasie bardzo duże odsetki. Im szybciej spłacisz kredyt hipoteczny, tym lepiej dla budżetu domowego,
  • nie bój się składania kilku wniosków kredytowych w wielu bankach. W takim przypadku rzadko dochodzi do ograniczenia punktacji kredytowej,
  • historia kredytowa nie jest niezbędna w ramach zaciągania kredytu hipotecznego, więc nie musisz wcześniej pozyskiwać i spłacać pożyczek krótkoterminowych. To jeden z najpopularniejszych błędów występujących w świadomości początkujących kredytobiorców.

Thursday, May 16, 2019

Co warto wiedzieć kupując samochód na kredyt

Zaciąganie kredytów to u nas codzienność zaciągamy je na wiele różnych celów, a coraz częściej również na kupno samochodu gdyż z reguły nie stać nas na to by jeździć wymarzonym autem kupionym za gotówkę. Zanim jednak zdecydujemy się na zaciągnięcie jakiegokolwiek kredytu powinniśmy się o nim dowiedzieć jak najwięcej by nie wpaść w pułapkę i negatywnych skutków takiego kroku nie odczuwać przez kilka długich lat. Źle dobrany i zaciągnięty kredyt może wpędzić nas w duże tarapaty a często również w tak zwaną spiralę długów. Decydując się na zaciągnięcie kredytu samochodowego musimy wiedzieć przede wszystkim czym różni się on od zwykłego kredytu gotówkowego i czy faktycznie jest to korzystna forma finansowania zakupu pojazdu?

Jak się okazuje najważniejsza różnica polega na tym, że kredyt samochodowy to kredyt docelowy. Jest on zazwyczaj dużo tańszy niż kredyt gotówkowy. Po drugie możemy z niego korzystać przez dłuższy okres niż jak bywa to w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego. Ponadto z kredytu gotówkowego trudno będzie nam sfinansować zakup wymarzonego samochodu, ponieważ maksymalna jego kwota będzie o wiele niższa niż w przypadku dedykowanego kredytu samochodowego.

A zatem jak długo można kredytować zakup samochodu? Jak się okazuje istnieją oferty, które pozwolą nam na wzięcie kredytu samochodowego nawet na 10 lat. Niestety w przypadku kredytu gotówkowego nie będziemy mieć takiej możliwości. Średnie oprocentowanie takiego kredytu w najpopularniejszym okresie, czyli takim który trwa 36 miesięcy mieści się w przedziale około 8% a 13%.

Pamiętajmy również o tym, że istnieją trzy typy kredytów samochodowych:

• Po pierwsze kredyt standardowy - polega on na comiesięcznej spłacie rat kapitałowo-odsetkowych zawartych na dowolny okres kredytu. Minimalny okres w tej sytuacji wynosi 6 miesięcy, maksymalny natomiast nawet do 10 lat. Co ważne nie jest tu wymagana wpłata własna.

• Po drugie kredyt jdnoratowy – jest to kredyt promocyjny oferowany przede wszystkim przez „banki samochodowe” np. Toyota Bank, które są ściśle związane z danym dystrybutorem. Ten rodzaj kredytu wyróżnia się przede wszystkim koniecznością posiadania dużej wpłaty własnej, np. 50%. Pozostałą część natomiast wpłacamy np. po roku. Inaczej mówiąc są to kredyty 50/50, bądź 60/40, a ich największa i najkorzystniejszą zaletą jest to, że nie są one w żaden sposób oprocentowane.

• Po trzecie kredyt balonowy – jest to bardzo ciekawa forma finansowania zakupu samochodu, z której coraz częściej korzystamy. Charakteryzuje się ona przede wszystkim niską ratą, ale na koniec kredytowania będziemy musieli wpłacić ostatnią ratę w wysokości 20% wartości samochodu w dniu zakupu. Inaczej mówiąc, kupując auto za 60 tys. zł płacimy raty tylko od kwoty 45 tys. zł, czyli ok. 1400 zł miesięcznie przez okres 36 miesięcy, natomiast na koniec musimy wpłacić pozostałe 15 tys. zł. Decydując się na ten rodzaj kredytu bank nie będzie wymagał od nas wpłaty własnej.